Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Нижегородский рабочий, 6 октября 2010 г.

«Хромое» страхование

На что обращать внимание при выборе финансовой защиты автомобиля

1071 просмотр

Многие автомобилисты часто сталкиваются с проблемой: в какую страховую компанию податься? Решения и мотивации у всех совершенно разные. Некоторые начитаются интернет-форумов, отзывов и выбирают из тех, про кого меньше пишут. Некоторые слушают советы друзей и знакомых. Некоторые верят рекламе и идут туда, кто больше вложил денег в теле- и радиорекламу, расставил свои щиты с призывами на всех улицах. Есть и такие, кто вдумчиво изучает все вместе взятое и принимает решение, основанное на многих важных факторах. Сотрудник одной из нижегородских страховых компаний Владимир Мордовин рассказал, как видит этот вопрос лично он.

Цель — зарабатывание денег

Для чего создана страховая компания? Это коммерческая организация, и основная ее задача — получение прибыли. Не надо верить в то, что там думают и мечтают, чтобы всем жилось лучше и беспроблемно. Думают о том, как бы больше заработать денег, остальное «разводилово» для того, чтобы этих денег было больше.

От «звездности» компаний у нас в глазах рябит. Хочешь крупняк из Москвы, хочешь крупняк из-за бугра! Все «сильные», «мощные», «надежные»! Но мало кто задумывался о важности филиала для центрального офиса. К примеру, доля Нижнего Новгорода в общероссийских сборах по страхованию составляет 3—4 процента. То есть любой филиал страховой компании в Нижнем может рассчитывать на этот процент в своем портфеле. Возможны небольшие вариации от этих цифр, зависящие от того, как данный филиал работает в данном регионе. Акционеры же в Москве решают по-другому: например, сама компания по стране собирает 100 рублей, а в Нижний спускают план на 30 рублей!

Сидит директор филиала и думает: как все же «насобирать» 30 рублей для Москвы? Маленькие компании решают: есть ОСАГО, давай всех «обосагим»! Как? Да увеличим комиссию агентам, и будут они на всех углах «трезвонить», что эта маленькая компания вовсе и не маленькая, а просто пришла недавно на рынок и бешеными темпами увеличивает свое присутствие. Соответственно пока и рекламы немного, и офис-то никакой, ну и работников всего 5—10 человек (больше и не надо — это же на деньги клиентов).

Крупные компании видят, что «игрушки с ОСАГО» чреваты в дальнейшем крупными убытками. Начинают «чистку» портфеля. Всем страховщикам известно, что машины с мощностью двигателя до 100 л. с. наиболее убыточны, что водители молодые и с маленьким стажем — основные посетители отделов урегулирования убытков. Надо, чтобы эти машины с этими водителями шли к конкурентам. Как это сделать? Да просто: не платить агентам комиссию за страхование таких машин и водителей! Агенты уж сами решат: страховать таких или послать их «в лес». И пошли клиенты стройными рядами в компании, которые ждут их с нетерпением.

Поведение диктует Москва

Игры с КАСКО еще интереснее.
«Крупняк» соревнуется в том, у кого больше. Тарифы, естественно. Чаще всего главное обоснование — бренд! Приятно увидеть рекламу своей компании и чувствовать, что и ты являешься частичкой этой махины.

Вторая «отговорка» — у нас лучше сервис. Но какой сервис ждут клиенты от страховой? Да в сущности один: получить достойное возмещение при страховом случае. Многие страховые сейчас ориентируются на то, чтобы посылать машины в сервисы для ремонта. Мол, это выгодно и тем, и другим.

Все проще. Автосервисы, которые в основном являются «дочками» тех или иных дилеров, продают полисы страховых компаний. За это они «нагружают» страховые компании планом по количеству машин, которые те будут направлять к ним для ремонта. Если страховая компания будет мало направлять к ним клиентов, дилеры сразу сократят количество продаваемых полисов данной компании. Вот и стоит у директора дилемма: продавать полисы через дилера и всех посылать к нему ремонтироваться за явно завышенные ставки нормо-часа, стоимость запчастей или найти сервис, где нормальные работники за нормальные деньги сделают ремонт не хуже, чем «официалы»? Чаще всего следует окрик из Москвы: «Вы че там стали умными? Делайте, что вам говорят! У нас крупный бизнес с этими дилерами по всей России, а вы тут со своими гаражами!»

«Сотрудничество» у автодилера со страховыми компаниями поставлено на широкую ногу. Во всех салонах есть кредитно-страховые брокеры. Что интересно, название «брокеры» незаконно, так как эта деятельность предполагает наличие лицензии, которой они не имеют. Так вот, эти «брокеры» — простые агенты страховых компаний, соответственно и предлагают страховку тех компаний, у которых с данным салоном заключен договор. Понятно, что чаще всего клиенты при покупке машины не особо хотят бегать по разным организациям. В результате покупают страховку той компании, которую им «навязывают» в салоне. При этом чаще всего в салоне вы не добьетесь какой-либо скидки на страховку, которую у любого агента можно купить на 5—10 процентов дешевле. Брокер в салоне занимается только продажей страховки. Попробуйте хотя бы через неделю после оформления страховки у него позвонить и проконсультироваться по вопросу страховой выплаты или каких-то условий договора. Мало того, что вас чаще всего «не узнают», так и совета-то толкового вы не услышите — это не его (брокера) работа. Это работа агента. То есть страховая компания намеренно лишает клиента личного советчика, который должен «вести» его весь срок страхования, помочь в случае наступления страхового случая.

О «дружбе» банка и страховщика

Около 70 процентов покупаемых сейчас машин кредитные. И тут появляется еще один монстр — банк. Как страховые компании могут упустить такой «кусок»? И тут уважаемому клиенту начинают втирать, что банки дают кредиты только при наличии полиса КАСКО в аккредитованной банком компании. Есть списки таких компаний на сайтах разных банков. Нам преподносят, что банки не сомневаются в платежеспособности, устойчивости, порядочности таких компаний.

Встречал таких клиентов, которые, опираясь на то, что те или иные компании есть в списке банка, делают вывод о том, хороша та или иная компания или нет.

Все проще. Если страховщик работает более-менее и положит депозит в банк на несколько миллионов рублей, то она автоматически становится «надежной», «клиентоориентированной», «аккредитованной». Или другой вариант.
Составляется соглашение, и страховая компания отчисляет банку до 25 процентов от проданных полисов залоговых автомобилей этого банка. Замечу, что крупные банки в такие «игрушки» не играют: ну что это за банк, если ему своих прямых доходов не хватает на жизнь? А вот чем мельче банк, тем большую долю чаще всего он и требует себе. Поэтому и выходит так, что страховка на банковскую машину, то есть в залоге, выходит дороже, чем на не кредитную. Ведь никакой агент вам не даст скидку, когда он не только ничего не получит при оформлении полиса, но и свое время потратит.

Сравнивайте сборы и выплаты

Кто получается в проигрыше во всей этой спайке? Естественно, клиент. И что самое прискорбное — с далеко идущими последствиями. Уже один раз показал это кризис. Одна крупная западная компания в 2008 году была «на взлете». Сделала ставку на автосалоны и банки, поувольняла продавцов, снизила им комиссию. А тут кризис пришел, машины стали плохо продавать, и деньги с банков и салонов что-то слабо потекли... Оправиться этот «звездный» страховщик не может до сих пор.

Как у человека две ноги, так и в страховании есть две главные составляющие: сборы и выплаты. От того, как эти две «ноги» сбалансированы, можно и судить о компании: «хромая» она, «на костылях», «одноногая», «с уверенной походкой». Чтобы разобраться, на какой стадии «хромоты» сейчас находятся нижегородские страховые компании, надо, конечно, поговорить о выплатах. Федеральная служба страхового надзора озвучила итоги по сборам и выплатам страховых компаний за первое полугодие 2010 года (эти данные будут опубликованы в «НР» от 13 октября). С финансовой точки зрения там вполне понятно, кто "хромает".

Если компания собирает меньше, чем платит, то вполне понятно, что надо в ней что-то менять. Путей не так уж и много: поднять тарифы, урезать выплаты, по возможности отказывать, "почистить" портфель (не страховать убыточных клиентов, ввести заградительные тарифы на отдельные марки машин, а также на отдельные категории клиентов с маленьким стажем и маленьким возрастом). Есть компании в Нижнем, и немало их, в портфеле которых только "моторное" страхование (ОСАГО, КАСКО). Они представляют большой риск для клиентов, потому как «нельзя хранить все яйца в одной корзине».

Ну а конкретные названия компаний, которые динамят с выплатами, вы найдете на многочисленных интернет-форумах и в рейтингах.

Подготовил Роман ДМИТРИЕВ.

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Персоны: Мордовин Владимир Иванович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »